Via onze methodologie proberen we de beste pensioenspaarfondsen te identificeren. Maar hoe ga je nu concreet aan de slag?

Wie nog niet aan pensioensparen doet, moet dit zeker overwegen. Het is immers een spaarpotje waarvan de wetgever heeft gezorgd dat je het niet vroegtijdig kan leegmaken. Voor vele mensen is dat een goed iets, want in moeilijke tijden is de verleiding wel groot om een gespaard bedrag op te maken.

Pensioensparen vergt een aantal keuzes: wanneer/waarom ga je in een dynamisch pensioenspaarfonds beleggen? En wanneer schakel je best om naar een defensief fonds? En wat is de rol van pensioenspaarverzekeringen in dit alles?

We proberen hier wat licht te brengen via een doordachte strategie voor pensioensparen.

Bang voor het risico?

Sommige mensen kiezen voor een pensioenspaarverzekering omdat men schrik heeft van het risico dat gepaard gaat met fondsen.

We zijn absoluut geen voorstander van het sparen in pensioenspaarverzekeringen op jonge leeftijd. Met het huidige renteklimaat nog minder dan ooit. Het rendement van de verzekeringen is immers enorm laag en de instapkosten in verhouding veel te hoog. Op lange termijn kan dit je tienduizenden euro’s rendement kosten. En dan hebben we nog niet eens gesproken van de talrijke optionele dekkingen die de makelaar je probeert aan te smeren en definitief alle hoop op enig rendement wegnemen.

Indien je onze strategie toepast, kan je het risico dat gepaard gaat met fondsen sterk reduceren. En dan is er geen enkele reden om voor een verzekering te kiezen, tenminste indien je geen 50+’er bent.

Waarom zijn fondsen minder risicovol dan je denkt?

Het belangrijkste punt van onze strategie stoelt op een feit dat slechts weinig mensen weten. Het kapitaal van een pensioenspaarfonds moet je niet per sé opnemen als je 65 wordt. En je hoeft het kapitaal niet in één keer op te nemen.

Stel nu dat de beurzen een zware correctie kennen rond de tijd van je pensionering. Je hoeft je pensioensparen dan niet op te nemen. Dit laat je toe om te wachten tot je fonds wat hersteld is.

Onze strategie biedt ook een hulp om zo’n wachtperiode probleemloos te overbruggen.

MijnPortefeuille strategie voor pensioensparen

Dit is onze strategie in 6 stappen:

1

Als je start met pensioensparen voor 50 jaar, dan doe je dat best met een pensioenspaarfonds, want op lange termijn biedt dit het beste rendement. Het risico is groter dan bij een verzekering, maar omdat je pensioen nog heel ver af is, deert dat risico in feite niet.

Kies dan wel voor een dynamisch fonds dat goed in staat is om beurscrash te verteren, zoals beschreven in het artikel de beste pensioenspaarfondsen.

2

Open ten laatste voor je 55ste verjaardag een pensioenspaarverzekering met lage instapkosten en stort voor het fiscale maximum bedrag van 980 euro. Een verzekering openen na je 55ste is wegens fiscale redenen een minder goed idee en daarom doe je dat dus tijdig vooraf.

3

Vanaf je 55ste stort je best enkel nog in de verzekering en niet meer in het fonds. Wat je met het fonds doet, dat lees je in stap 4 en 5.

4

Een dynamisch/neutraal pensioenspaarfonds uit onze voorkeurslijst kan je bijhouden tot pakweg 5 jaar voor je pensioen, maar je stort er dus niet meer in bij.

Ben je een heel defensieve belegger, dan kan je na je 55ste al direct naar stap 5 gaan.

5

Sta je op minder dan 5 jaar voor je pensioen, dan kan je het kapitaal uit een dynamisch fonds best overhevelen in een defensief pensioenspaarfonds uit onze voorkeurlijst. Zo stel je het kapitaal een stukje veiliger.

6

Op je 65ste loopt de verzekering definitief af en krijg je dat kapitaal uitgekeerd.

Het kapitaal van het pensioenspaarfonds neem je enkel op indien de beurs op dat ogenblik gunstig staat. Indien dit niet het geval is, wacht dan af tot de beurs hersteld is. Intussen maak je gebruik van het kapitaal van je verzekering om je inkomen aan te vullen.

Alternatieve strategieën zijn niet altijd doordacht

Soms lezen we wel eens andere strategieën om met pensioensparen om te gaan. Vaak zijn dat variaties op hetzelfde thema en dat gaat ongeveer zoals dit: open op jonge leeftijd zowel een pensioenspaarfonds als een pensioenspaarverzekering. Stort in het fonds als de beurs laag staat en in de verzekering als de beurs hoog staat.

Het lijkt de logica zelve dat dit een goed idee is. Alleen, wanneer weet je wanneer de beurs hoog of laag staat? Feit is dat niemand dat weet op het ogenblik zelf, alleen maar achteraf. Denk maar aan het feit dat sommige mensen nu al jarenlang verkondigen dat de beurzen hoog staan. Als je echt zou weten wanneer de beurzen hun piek nabij zijn, dan zou je schatrijk kunnen worden. 

Een mooie strategie in theorie, maar bij gebrek aan objectieve criteria niet uitvoerbaar. Of enkel op basis van een buikgevoel, en dat is iets wat je nu net niet moet doen.

Carl De Ridder (@RoboKat_MK)

1 reactie »

  1. Tijdens het sparen, overweegt men een hele reeks elementen van pensioensparen.
    Als ervaringsdeskundige weet ik: op pensioenleeftijd telt er maar één ding = hoeveel krijg ik uitbetaald ?
    De manier om zoveel mogelijk bij mekaar te krijgen = zo snel mogelijk beginnen !
    Als je tien jaar wacht, krijg je net de helft…

    Like

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

Deze site gebruikt Akismet om spam te bestrijden. Ontdek hoe de data van je reactie verwerkt wordt.